 |
|||||||||||||||||
 |
|||||||||||||||||
|
|||||||||||||||||
|
      |
||||||||||||||||
|
|||||||||||||||||
เป็นหนี้นอกระบบทำไงดี ? 7 วิธีแก้ปัญหาหนี้ท่วมหัว แบบทำได้จริง !
2018-05-25
ถ้าเลือกได้คงไม่มีใครอยากเป็นหนี้หรอก โดยเฉพาะหนี้นอกระบบ ที่ทุกคนรู้ดีอยู่แล้วว่าเป็นสิ่งเลวร้ายขนาดไหน เพราะหลายคนถูกเอาเปรียบจากดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติ จ่ายเท่าไหร่ก็ไม่หมดสักที แถมบางคนยังเจอระบบทวงหนี้ที่ตามทวงไม่เว้นวัน ถึงขั้นขู่ทำร้ายก็มี อย่างไรก็ดี ใช่ว่าจะไม่มีทางออกของปัญหาเลยซะทีเดียว ใครอยากหลุดพ้นจากปัญหาหนี้สินสักที เรามีวิธีดี ๆ มาแนะนำ1. เจรจากับเจ้าหนี้
หากเริ่มรู้ตัวแล้วว่าภาระหนี้ที่แบกอยู่ เยอะจนจ่ายไม่ไหวแล้ว สิ่งแรกที่ควรทำให้เร็วที่สุด คือเข้าไปเจรจา พูดคุยกับเจ้าหนี้ถึงปัญหาที่เกิดขึ้น ซึ่งอาจจะขอยืดระยะเวลาชำระหนี้ออกไปก่อน โดยขอให้คงอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิม หรือขอลดดอกเบี้ยบางส่วนลงมาได้ไหม พร้อมรับปากจะไม่ผิดนัดและจ่ายเงินที่เหลือตามเวลาที่กำหนด
ทั้งนี้ทั้งนั้น การเจรจาต่อรองคงต้องขึ้นอยู่กับเจ้าหนี้ด้วย ว่ามีความกรุณาต่อเรามากน้อยแค่ไหน รวมถึงความสัมพันธ์ในอดีตที่เคยมีต่อกันมา หากเราเป็นลูกหนี้ชั้นดี ไม่ค่อยมีปัญหาในการจ่ายหนี้ โอกาสที่การเจรจาสำเร็จก็มีมากขึ้นตามไปด้วย
2. ขอยืมเงินญาติพี่น้องคนสนิท
เมื่อถึงคราวจนมุม เจอปัญหารุมเร้ารอบด้าน การขอยืมเงินจากคนรอบตัวเพื่อนำมาโปะหนี้ ก็เป็นสิ่งที่เลี่ยงไม่ได้ อย่างไรก็ดี ควรจะเป็นการยืมจากพ่อ-แม่ ญาติพี่น้องที่สนิทกันจริง ๆ เพื่อความสบายใจของทั้งสองฝ่าย ซึ่งก็เชื่อว่าถ้าคุณอธิบายให้พวกเขารับรู้ถึงความเดือดร้อนและปัญหาที่เจอ ครอบครัวก็พร้อมที่จะช่วยเหลือเท่าที่ช่วยได้อยู่แล้ว
3. นำสินทรัพย์มีค่าไปขาย
ถ้าไปขอยืมเงินจากคนในครอบครัวแล้วไม่ได้ หรือไม่พอกับหนี้ที่ต้องจ่าย บางครั้งก็จำเป็นต้องตัดสินใจขายของมีค่าบางอย่างออกไป เพื่อนำเงินก้อนมาโปะหนี้ส่วนที่เหลือให้หมด โดยควรทยอยขายของที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ออกไปก่อน เช่น เครื่องประดับ กระเป๋า รองเท้าแบรนด์เนม นาฬิกา หรือถ้าจำเป็นจริง ๆ ที่จะต้องขายบ้าน ขายรถ ก็อาจจะต้องทำ เพราะอย่าลืมว่าสิ่งสำคัญตอนนี้คือการปลดหนี้ที่มีให้หมดไปก่อน หลังจากนั้นถึงค่อยพยายามทำงานเก็บเงินซื้อใหม่ก็ยังได้
4. เมื่อได้เงินก้อนเข้ามา รีบนำไปปลดหนี้ทันที
อย่างที่บอกไปคือแนะนำให้พยายามหาเงินก้อนมาโปะหนี้บางส่วนออกไปก่อน เพื่อช่วยลดภาระหนี้สิน ภาระดอกเบี้ยให้เบาลง และหากคุณได้เงินก้อนมาแล้ว ไม่ว่าจะเป็นการหยิบยืมคนรู้จัก นำของมีค่าไปขาย หรืออาจจะเป็นการได้โบนัสปลายปี หรือถูกรางวัลอะไรมา ก็ควรรีบนำเงินก้อนนั้น ไปชำระหนี้ให้ไว
หากมีหนี้หลายก้อน ให้เลือกชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ที่เหลือค่อยทยอยโปะหนี้ก้อนอื่น ๆ ที่ดอกเบี้ยลดหลั่นกันไป อย่างไรก็ตาม ควรเลือกปิดหนี้ทีละก้อน อย่ากระจายเงินใส่หลาย ๆ ก้อน เพราะจะไม่ช่วยให้ภาระดอกเบี้ยที่เราต้องแบกในแต่ละเดือนลดลง
เมื่อถึงคราวจนมุม เจอปัญหารุมเร้ารอบด้าน การขอยืมเงินจากคนรอบตัวเพื่อนำมาโปะหนี้ ก็เป็นสิ่งที่เลี่ยงไม่ได้ อย่างไรก็ดี ควรจะเป็นการยืมจากพ่อ-แม่ ญาติพี่น้องที่สนิทกันจริง ๆ เพื่อความสบายใจของทั้งสองฝ่าย ซึ่งก็เชื่อว่าถ้าคุณอธิบายให้พวกเขารับรู้ถึงความเดือดร้อนและปัญหาที่เจอ ครอบครัวก็พร้อมที่จะช่วยเหลือเท่าที่ช่วยได้อยู่แล้ว
3. นำสินทรัพย์มีค่าไปขาย
ถ้าไปขอยืมเงินจากคนในครอบครัวแล้วไม่ได้ หรือไม่พอกับหนี้ที่ต้องจ่าย บางครั้งก็จำเป็นต้องตัดสินใจขายของมีค่าบางอย่างออกไป เพื่อนำเงินก้อนมาโปะหนี้ส่วนที่เหลือให้หมด โดยควรทยอยขายของที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ออกไปก่อน เช่น เครื่องประดับ กระเป๋า รองเท้าแบรนด์เนม นาฬิกา หรือถ้าจำเป็นจริง ๆ ที่จะต้องขายบ้าน ขายรถ ก็อาจจะต้องทำ เพราะอย่าลืมว่าสิ่งสำคัญตอนนี้คือการปลดหนี้ที่มีให้หมดไปก่อน หลังจากนั้นถึงค่อยพยายามทำงานเก็บเงินซื้อใหม่ก็ยังได้
4. เมื่อได้เงินก้อนเข้ามา รีบนำไปปลดหนี้ทันที
อย่างที่บอกไปคือแนะนำให้พยายามหาเงินก้อนมาโปะหนี้บางส่วนออกไปก่อน เพื่อช่วยลดภาระหนี้สิน ภาระดอกเบี้ยให้เบาลง และหากคุณได้เงินก้อนมาแล้ว ไม่ว่าจะเป็นการหยิบยืมคนรู้จัก นำของมีค่าไปขาย หรืออาจจะเป็นการได้โบนัสปลายปี หรือถูกรางวัลอะไรมา ก็ควรรีบนำเงินก้อนนั้น ไปชำระหนี้ให้ไว
หากมีหนี้หลายก้อน ให้เลือกชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ที่เหลือค่อยทยอยโปะหนี้ก้อนอื่น ๆ ที่ดอกเบี้ยลดหลั่นกันไป อย่างไรก็ตาม ควรเลือกปิดหนี้ทีละก้อน อย่ากระจายเงินใส่หลาย ๆ ก้อน เพราะจะไม่ช่วยให้ภาระดอกเบี้ยที่เราต้องแบกในแต่ละเดือนลดลง
ปัจจุบันธนาคารหลายแห่งมีแนวทางช่วยเหลือผู้เป็นหนี้นอกระบบออกมาอยู่เรื่อย ๆ ลองเข้าไปติดต่อสอบถามธนาคารต่าง ๆ ดู ว่าจะสามารถช่วยเหลืออะไรได้บ้าง โดยแนวทางที่มักเลือกใช้กันก็อย่างเช่น
- ขอกู้สินเชื่อส่วนบุคคล
สามารถทำได้กรณีที่เรายังมีเครดิตกับสถาบันการเงินดีอยู่บ้าง ซึ่งแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลจะสูงพอสมควร แต่ก็ยังถือว่าถูกกว่าดอกเบี้ยของเงินกู้นอกระบบ และการเป็นหนี้ในระบบยังไงก็ดีกว่าเป็นหนี้นอกระบบแน่นอน
- ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคลคือได้เงินง่าย โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ถ้าคุณยังพอมีบ้าน หรือที่ดิน อาจจะลองใช้วิธีกู้เงินแบบใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันก็จะดีกว่า เพราะได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ช่วยให้ภาระต่าง ๆ เบาลงได้เยอะทีเดียว
- สินเชื่อช่วยเหลือหนี้นอกระบบ ตามโครงการรัฐ
ปัจจุบัน ธนาคารออมสิน และธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.) ได้มีโครงการสินเชื่อเพื่อใช้จ่ายฉุกเฉิน สำหรับผู้มีรายได้น้อย เพื่อแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ (อ่านข่าว ไฟเขียว ! ออมสินปล่อยเงินกู้ฉุกเฉินดอกเบี้ยต่ำ ช่วยคนจนแก้หนี้นอกระบบ) ใครที่สนใจสามารถเข้าไปติดต่อขอสินเชื่อกับทั้ง 2 ธนาคารโดยตรงได้ตั้งแต่วันนี้ จนถึงวันที่ 31 มีนาคม 2563 โดยมีรายละเอียด ดังนี้
คุณสมบัติผู้ขอสินเชื่อ : เป็นผู้มีรายได้น้อยที่มีบัตรสวัสดิการแห่งรัฐ หรือประชาชนผู้มีรายได้น้อยทั่วไป ที่ต้องการแก้ปัญหาหนี้นอกระบบ รวมถึงเพื่อใช้จ่ายฉุกเฉิน เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าเล่าเรียนบุตรหลาน แต่ต้องไม่เป็นการรีไฟแนนซ์หนี้ในระบบ
วงเงิน : ไม่เกิน 50,000 บาทต่อราย
อัตราดอกเบี้ย : 0.85% ต่อเดือน
ระยะเวลากู้ : ไม่เกิน 5 ปี
หลักประกัน : บุคคลค้ำประกันอย่างน้อย 1 คน หรือมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
หลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อ : พิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ และรายได้ของบุคคลในครอบครัวเป็นหลัก
การเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงิน เป็นวิธีที่จะทำให้คุณสามารถค่อย ๆ ปลดหนี้ได้ในระยะยาว และยังช่วยให้ไม่กลับมาเป็นหนี้อีกครั้ง ซึ่งทุกคนเริ่มต้นได้ง่าย ๆ ด้วยการสำรวจการใช้เงินของตัวเองในแต่วัน ว่าหมดไปกับเรื่องอะไรบ้าง มีอะไรที่จำเป็น หรืออะไรที่เกินความจำเป็น สามารถตัดออกไปได้โดยไม่กระทบกับการใช้ชีวิต ก็ควรที่ตัดออกไป เช่น ช้อปปิ้งให้น้อยลง ทำอาหารทานเองแทนการออกไปทานข้างนอก หันมาชงกาแฟดื่มเองแทนการซื้อตามร้านดังอย่างเดียว หรือลดการเที่ยวสังสรรค์ลงบ้าง เพื่อลดรายจ่ายต่าง ๆ ลง และแนะนำให้จดบันทึกรายรับ-รายจ่าย แต่ละวันไปเลย จะได้รู้ว่าจริง ๆ แล้วเราฟุ่มเฟือยไปกับเรื่องอะไรบ้าง
7. ไม่ก่อหนี้เพิ่ม
เป็นเรื่องที่สำคัญที่สุดและต้องทำให้ได้ ถ้าอยากจะหลุดพ้นจากวังวนแห่งการเป็นหนี้ เพราะถ้าคุณยังมีหนี้เหลืออยู่ แต่ยังขยันก่อหนี้เพิ่ม ไม่ว่าจะใช้วิธีอะไร ก็ไม่มีทางจ่ายหนี้ได้หมดแน่นอนจากดอกเบี้ยที่จะเพิ่มขึ้นทุกวัน ๆ
ส่วนใครที่ปลดภาระหนี้ได้เเล้ว ก็อย่าเพิ่งดีใจจนคิดจะไปสร้างหนี้ก้อนใหม่ และให้จำไว้ว่า "การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ" โดยเฉพาะหนี้นอกระบบด้วยแล้ว ที่หากใครเผลอเข้าไปสู่วงจรนี้ คงเป็นเรื่องยากที่สร้างความสุข และความมั่นคงให้ชีวิตได้
ปัญหาที่ผู้กู้เงินนอกระบบมักจะเจอ ก็คือโดนเจ้าหนี้เอาเปรียบ ทั้งการคิดดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง จ่ายเงินไปแล้ว แต่กลับบอกว่ายังไม่ได้จ่าย จ่ายเงินไปเท่าไหร่ จำนวนหนี้ก็ไม่ลดลงเสียที หรือบางคนโดนข่มขู่จากเจ้าหนี้ ซึ่งหากใครตกเป็นเหยื่อแบบนี้ สามารถขอความช่วยเหลือได้ที่
- ส่วนอำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน กระทรวงการคลัง โทร. 1359
- ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม กระทรวงยุติธรรม โทร. 0-2575-3344
- ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
ทั้งนี้ ตามกฎหมาย กำหนดให้เจ้าหนี้ทุกประเภทห้ามคิดดอกเบี้ยเกิน 15% ต่อปี หากฝ่าฝืนลูกหนี้สามารถแจ้งความดำเนินคดีได้เลย มีโทษจำคุกไม่เกิน 2 ปี ปรับไม่เกิน 2 แสนบาท ส่วนกรณีทวงหนี้โหด ข่มขู่ ใช้ความรุนแรง ก็สามารถแจ้งดำเนินคดีได้เช่นกัน โทษจำคุก 5 ปี ปรับไม่เกิน 5 แสนบาท
ใครกำลังประสบปัญหาเป็นหนี้นอกระบบอยู่ ก็ลองนำวิธีที่เราแนะนำไปปรับใช้กันดู เชื่อว่าจะเป็นแนวทางที่ทำให้หลายคนหลุดพ้นจากภาระหนี้สินล้นพ้นตัวไปได้ ที่สำคัญเมื่อแก้ปัญหาได้แล้ว ก็ขอให้รักษาวินัยทางการเงินที่ดีเอาไว้ และไม่ก่อหนี้เกินตัว จนเป็นปัญหาอีกในอนาคต
***หมายเหตุ : อัปเดตข้อมูลล่าสุดเมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2561
   |